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O que acontece se eu adicionar um usuário autorizado no meu cartão de crédito?

Caros dois centavos,

Meu noivo e eu começamos a discutir e planejar nossas finanças juntos. O crédito dele é ruim e li que adicionar alguém como "usuário autorizado" ao seu cartão de crédito pode ajudar a melhorar a pontuação deles. Como isso funciona e é uma boa ideia? Como suas finanças me afetarão?

Atenciosamente,

Cauteloso em Crédito

Dear CC,

Ser um "usuário autorizado" significa basicamente que você tem o cartão de outra pessoa em seu nome. Você pode fazer compras com ele, mas não é o principal proprietário do cartão. E você está certo: entrar como um usuário autorizado ajuda alguém a obter ou recuperar créditos. Mas adicionar um usuário autorizado ao seu cartão não é uma decisão a ser tomada de ânimo leve, por isso é bom que você esteja curioso. Aqui está o que você deve saber antes de tomar essa decisão.

O titular do cartão principal possui toda a responsabilidade

Novamente, quando você adiciona alguém como usuário autorizado, ele pode ter seu próprio cartão com o nome dele. Eles podem fazer compras, mas depende de pagar por essas despesas. Você pode fazê-los pagar diretamente. Ou então, você também pode conceder acesso on-line à conta e eles podem efetuar pagamentos diretamente ao emissor do cartão.

Mas, legalmente, eles não são responsáveis ​​por quaisquer encargos ou saldos, de acordo com o Credit Sesame. Por fim, o saldo da conta e a responsabilidade total do cartão estão com você, o principal titular. Como o CardHub explica:

Se o usuário autorizado acumular um monte de cobranças caras, você o sentirá na carteira e, potencialmente, nos seus relatórios de crédito (se você perder os pagamentos como resultado do encargo adicional da dívida). É importante perceber que o titular da conta principal é legalmente responsável por tudo o que um usuário autorizado faz. Em outras palavras, quando você concorda em conceder a outra pessoa acesso à sua conta, você também concorda em pagar por suas compras e lidar com as conseqüências de seus erros.

Obviamente, você deve confiar em quem você está pensando em adicionar ao seu cartão. Você também deve ter um plano em prática quando realmente usar a conta e efetuar pagamentos.

Como ser um usuário autorizado pode melhorar seu crédito

Embora os usuários autorizados não sejam responsáveis ​​por compras, a conta de crédito é exibida no relatório. O CardHub explica que, se o usuário autorizado não estabeleceu um histórico de crédito ou precisa reconstruir seu crédito, a linha comercial do cartão pode ajudar com isso, porque a atividade é registrada no histórico de crédito. Uma linha de negociação é simplesmente uma conta de crédito com informações sobre os registros e atividades da conta.

Além do histórico de construção, de acordo com o Credit Karma, a pontuação real do usuário autorizado também pode melhorar:

Sua pontuação de crédito pode ser afetada, dependendo do modelo de pontuação. O modelo VantageScore 3.0 inclui apenas informações positivas de contas de usuário autorizadas. Por outro lado, o modelo FICO inclui marcas positivas e negativas de contas legítimas de usuários autorizados, mas fareja quem estiver jogando o sistema.

Basicamente, o FICO quer ter certeza de que realmente conhece o usuário autorizado. Algumas empresas de reparo de crédito ofereceram um serviço que permite que as pessoas paguem para fazer isso, e a FICO não gosta disso.

Como ser um usuário autorizado pode prejudicar seu crédito

Obviamente, o lado oposto de tudo isso é que também pode danificar o crédito do usuário autorizado. Embora o titular do cartão principal - você, nesse caso - seja responsável pela conta, quaisquer erros que danifiquem seu crédito também afetarão o crédito do usuário autorizado.

Obviamente, se o usuário principal acabar perdendo os pagamentos ou acumulando muita dívida, o usuário autorizado poderá apenas remover seu nome da conta. Ainda assim, é algo que as duas partes devem considerar.

Simplesmente adicionar um usuário autorizado não afetará seu crédito

Embora você seja responsável pelas compras e atividades do usuário autorizado em sua conta, simplesmente adicioná-las não afetará seu crédito de uma forma ou de outra. Experian confirma isso:

Não há indicação em seu relatório individual de que haja usuários autorizados associados à conta. Portanto, simplesmente adicionar usuários autorizados às suas contas de cartão de crédito não afetará negativamente seu relatório ou pontuação de crédito.

É o comportamento deles que pode afetar seu crédito. Mas o nome e o fato de você os ter adicionado como usuário autorizado não serão exibidos no seu relatório.

O tipo de conta importa

Ao tentar melhorar o crédito do usuário autorizado, existem alguns fatores a serem considerados para obter os melhores resultados. Aqui está o que o Credit Sesame recomenda:

Você quer que seu nome seja adicionado a uma conta antiga do cartão de crédito, que tenha um saldo baixo em relação ao limite de crédito e que sempre tenha sido pago dentro do prazo. Esses aspectos da conta são muito úteis para sua pontuação de crédito. De fato, você pode ver sua pontuação de crédito melhorar consideravelmente, dependendo do cenário individual.

Na verdade, tenho experiência pessoal com a adição de um usuário autorizado. Semelhante ao seu cenário, adicionei meu parceiro a um novo cartão que abri. Embora a conta não fosse antiga, pagamos o cartão a tempo e mantemos nossa utilização de crédito baixa. Como resultado, sua pontuação de crédito melhorou em cerca de vinte pontos.

O histórico de crédito de um usuário autorizado não afetará o seu

Por esse motivo, o histórico de crédito do seu usuário autorizado também não afetará diretamente o seu crédito. O comportamento de gastos deles pode afetá-lo indiretamente, mas você não será responsável pela dívida anterior não relacionada de alguém simplesmente adicionando-a como um usuário autorizado.

No geral, há algum risco em adicionar um usuário autorizado à sua conta do cartão de crédito. Esse risco vem do comportamento financeiro deles. Agora que você conhece o básico, considere seus hábitos financeiros em sua decisão. A partir daí, verifique se você possui diretrizes para usar e efetuar pagamentos no cartão.