artigos úteis

Cuidado com esses custos de fechamento ao comprar uma casa

Em média, os custos de fechamento representam dois a cinco por cento do preço de compra de uma casa. Dois por cento não parece ser um número alto, até você lembrar que as casas são muito caras. Com o preço médio da casa de US $ 152.000, isso significa que você pode esperar pagar um adicional de US $ 3.000 a US $ 7.600. E isso é apenas em média. Isso pode ser uma surpresa para os novos proprietários, então aqui está um resumo dos custos de fechamento a serem observados.

Custos pré-pagos

De acordo com a Reed Mortgage, geralmente existem duas categorias de custos de fechamento: pré-pago (ou recorrente) e não recorrente.

Custos de fechamento pré-pagos são despesas que você terá que pagar regularmente como proprietário. Quando você fecha, alguns desses custos são devidos antecipadamente.

Custos não recorrentes são as taxas e despesas associadas ao processamento do seu empréstimo hipotecário. A Reed Mortgage explica ainda:

"Os custos de fechamento pré-pagos devem ter a mesma natureza e valor, independentemente de qual credor lhe conceda o empréstimo hipotecário - o valor dos impostos imobiliários é definido pelo município; você seleciona a companhia de seguros para fornecer o seguro patrimonial; a quantia em dinheiro que deve ser depositado na conta de garantia é regido pela lei federal ".

Os custos pré-pagos incluem o seguinte.

Interesse

Ao fechar, você terá que pagar juros proporcionalmente a partir da data do seu fechamento até o primeiro do mês seguinte. A Lending Tree diz que muitas pessoas preferem fechar no final do mês, porque isso reduz o montante de juros acumulados antes do primeiro pagamento mensal da hipoteca.

Seguro

Existem alguns pagamentos de seguro que você pode precisar fazer no fechamento também.

  • Seguro de Hipoteca Privado : Idealmente, seu pagamento inicial será de 20%. Mas, se não for, você precisará se inscrever no PMI (Private Mortgage Insurance). Isso protege o credor, caso você não possa efetuar seus pagamentos de hipoteca. E quando você fechar, um dos seus custos pré-pagos será o PMI do primeiro mês.
  • Seguro de proprietário / risco / incêndio : O prêmio anual do seguro de proprietário também deve ser pago no fechamento. Reed acrescenta que, para a maioria dos empréstimos hipotecários, a maioria dos credores exige que 1/6 do prêmio anual seja coletado e colocado em sua conta de garantia.
  • Seguro contra inundações : se você estiver em uma zona de inundação, também precisará pagar pelo seguro contra inundações. As mesmas regras se aplicam: o prêmio anual deve ser pago no fechamento e provavelmente 1/6 do prêmio anual também será esperado.

Taxas do credor

Você terá que pagar ao seu credor hipotecário um conjunto de taxas. A Good Mortgage apresenta uma lista dessas taxas, que incluem:

  • Pontos de desconto : o valor pago por uma taxa de juros mais baixa
  • Pontos de Originação: Uma taxa do corretor de hipoteca
  • Taxas de inscrição : as taxas associadas ao processamento de sua solicitação de empréstimo
  • Taxa de processamento : taxas para coletar e enviar seu pedido de empréstimo
  • Taxa do relatório de crédito : uma taxa para cobrir o custo de retirada do seu relatório de crédito
  • Taxa de avaliação : paga pela avaliação independente da sua casa
  • Taxa da pesquisa : se uma pesquisa for necessária, o credor cobrará por isso
  • Taxa do correio : essa taxa pode estar incluída na taxa de processamento. Basicamente, o custo do uso de correios para entregar documentos
  • Taxa de certificação de inundação : o custo para determinar se sua casa está localizada em uma zona de inundação
  • Taxa de serviço tributário : o custo de verificação do pagamento do imposto predial foi corretamente creditado
  • Taxa de administração : Encargos de subscrição e / ou preparação de documentos
  • Taxa de Transferência Bancária : O custo da fiação de fundos para uma empresa de custódia
  • Taxa de inscrição no PMI : se você tiver que pagar um seguro de hipoteca particular, essa é a taxa para processar a documentação
  • Taxa de compromisso : uma taxa a ser fixada em uma taxa
  • Taxa de inspeção : uma taxa por qualquer inspeção necessária

Sim, é esmagador. E o Bankrate relata que algumas dessas taxas devem ser confusas:

"Pode-se anunciar que não cobra uma taxa de 'inscrição' antecipadamente, por exemplo. Mas isso é cobrado mediante a cobrança de uma taxa de 'compromisso' ou de 'preparação de documentos' no fechamento ... Outras empresas tentam parecer mais baratas cobrando uma taxa de 'processamento' com tudo incluído. Mas eles podem cobrar US $ 900, enquanto um credor que especifica pode cobrar apenas US $ 200 como taxa de 'inscrição', mais US $ 300 como 'taxa de financiamento' e US $ 250 como 'taxa de revisão' - Total de US $ 750 ".

Muitos desses valores variam, mas a Zillow oferece uma estimativa aproximada do custo.

Honorários por título ou honorários advocatícios

Você também terá que pagar um punhado de honorários à sua empresa titular ou ao advogado de fechamento.

Taxas de registro / registro governamental

Suas informações de propriedade e informações de empréstimo deverão ser arquivadas no tribunal do condado local. Essas taxas incluem o custo de registrar oficialmente sua propriedade e transferir impostos e documentos para seu nome. A Good Mortgage diz que a taxa geralmente é baseada no número de páginas gravadas. Eles relatam que, normalmente, essa taxa é de US $ 1, 50 para a primeira página e um valor mais barato para as páginas seguintes.

Taxa do Notário

Este é o custo de notarizar sua escritura de hipoteca de confiança. Essa taxa geralmente é de cerca de US $ 10.

Título Seguro

Este tipo de seguro cobre você, caso o vendedor não tenha acesso ao título da casa ou o título não esteja limpo. Segundo o site jurídico Nolo, você provavelmente terá que pagar uma taxa única de US $ 1.000 por isso.

Taxa de Custódia / Taxa de Liquidação / Taxa de Fechamento

Você deve pagar pelos serviços do agente de garantia que o ajuda a fechar. O comprador e o vendedor geralmente dividem essa taxa, que geralmente é de no mínimo US $ 150, diz a Good Mortgage.

A conta de garantia

Sua conta de garantia inclui os seguros e impostos que fazem parte do seu pagamento mensal da hipoteca. O Post Global explica:

"Se o seu credor hipotecário pagar seus impostos sobre a propriedade e a conta do seguro residencial a cada ano, você terá um pagamento em garantia vinculado ao pagamento regular da hipoteca. Isso significa que você paga um pouco mais a cada mês para não precisar pagar. durante todo o ano, preocupe-se em economizar o dinheiro necessário para pagar seus impostos de propriedade e seguro de proprietário ".

Quando você fecha, pode ser necessário depositar dinheiro em uma conta de garantia para o seguinte:

  • Seguro de proprietário : Novamente, uma parte do seguro de proprietário / risco / inundação pode ser esperada no fechamento.
  • Reembolso do PMI : Se você possui seguro de hipoteca privado, pode ser necessário depositar o valor de um mês de seguro na conta de garantia.
  • Reembolso de imposto sobre a propriedade : o valor varia, mas talvez você também precise pagar o imposto de propriedade durante alguns meses.

Há uma quantidade impressionante de taxas associadas à compra de uma casa. É quase o suficiente para fazer você querer continuar alugando. Mas se você sonha em ter uma casa própria, esteja preparado para alguns dos custos surpreendentes que vêm com o fechamento de um acordo em sua nova propriedade.